Valószínűleg mindenki abban reménykedik, hogy a nyugdíjban megfelelő életszínvonalat képes majd biztosítani magának és családjának, ehhez viszont számos feltételnek kell teljesülnie. A MarketWatch szakértője azt gyűjtötte össze 10 pontban, hogy mik azok a legszükségesebb teendők, amit a nyugdíjazást megelőző 5 évben jó, ha elvégzünk. Számtalan dologra kell ügyelnünk, kezdve a megtakarítások helyes befektetésétől az adózáson át egészen a szabadidőnk hasznos megtervezéséig. A fő cél, hogy a jövedelem nagyobb visszaesését minél kisebb áldozatokkal tudjuk átvészelni.
A nyugdíjba vonulás életünk egyik fontos pillanata, az életvitelünk gyökeresen megváltozik az aktív életszakaszunk lezárultával. Valószínűleg mindenki arra vágyik, hogy évtizedek munkájának, adó és járulékfizetésének, valamint megtakarításainak eredményeként a nyugdíjaskorra megfelelő életszínvonalat tudjon biztosítani. Kétségtelen, hogy az anyagi biztonság megteremtésében nagyon nagy szerepe van az öngondoskodásnak, viszont akit már csak néhány év választ el a nyugdíjtól, annak ajánlatos egy listát összeállítania. A MarketWatch szakértője 10 pontba szedte össze, hogy mit kell tenni, ha azt akarjuk, hogy a dolgok jó irányba menjenek.
1. Készíts költségvetést és kezd ehhez igazítani a pénzügyeidet
A többség számára a nyugdíjaskor nem a nyaralásokról és a felhőtlen időtöltésről szól, sokkal inkább arról, hogy a nyugdíjunkat és egyéb jövedeleminket megfelelően beosszuk. Ezért ajánlatos, hogy a nyugdíjhoz közel készítsünk költségvetést, amelyben feljegyezzük a várt kiadásainkat. Ha tudjuk azt, hogy milyen kiadásokkal nézhetünk szembe, akkor azt is képesek vagyunk megállapítani, hogy ehhez elengedő bevétellel rendelkezünk-e. Persze csak közelítő számítást tudunk adni, de már ez is több a semminél. És legalább nem fog minket derült égből a villámcsapásként érni, ha az életmódunkban drasztikusabb változást kell végrehajtani.
2. Döntsd el, mihez kezdesz a megtakarításaiddal
Az aktív életszakaszban a megtakarításokat általában úgy fektetjük be, hogy azok minél nagyobb mértékben növekedjenek a kockázatvállalási hajlandóságunkhoz mérten, ilyen formában akár a portfóliónk nagyobb része is részvényekben lehet. Azonban, ha már 5 éves időtávon belül a nyugdíjazás következik, ajánlatos konzervatívabb portfóliót kialakítani, megemelve például a kötvénybefektetések súlyát. Nem szerencsés teljesen védekező portfóliót összeállítani, mert akkor elvesztjük a lehetőségét, hogy egy nagyobb részvénypiaci emelkedésből mi is részesedhessünk. De túl nagy kockázatot sem vállalhatunk, mert akkor kellemetlen meglepetések érhetnek bennünket.
3. Fordíts nagy figyelmet az adózásra
Amerikában rendkívül népszerűek a munkáltatók által fenntartott nyugdíjprogramok, a nyugdíjcélú megtakarítások esetében azonban az adózásra is oda kell figyelni. A sokak számára ismerősen csengő 401(k) számlák esetében például halasztott adófizetési kötelezettség van, akkor kell fizetni, ha a megtakarításunkhoz a nyugdíjban hozzányúlunk. Ha azt szeretnénk, hogy a nyugdíjban már adómentes legyen a megtakarításból származó jövedelem, akkor érdemes Roth számlákra is bizonyos összeget átvinni. Az átvitt összeg után meg kell fizetni az adót, viszont cserébe a számláról felvett pénz már adómentes lesz.
4. Az ingatlanunkról se feledkezzünk meg
Egy háztartás esetében a mindennapi kiadások jelentős részét teszik ki a lakóingatlanhoz köthető költségek, érthető módon a nyugdíjazásra való előkészületeknél erről sem feledkezhetünk meg. Érdemes több opciót is felállítani, amelyben ott van kisebb lakás vásárlása, olcsóbb környékre való költözés lehetősége, bérbeadás vagy esetleg albérletre váltás is. A pénzügyi lehetőségeinket ezáltal bővíteni tudjuk, de alapos előkészületekre van szükség, hogy egy ilyen nagymértékű lépés valóban előnnyel és ne bosszússággal járjon. A cikk szerzője több olyan személlyel is találkozott, akik néhány év távollét után visszaköltöztek, mert a családjuktól és a barátaiktól nem tudtak elszakadni tartósan.
5. Érdemes lecserélni a jelzáloghitelt egy olcsóbbra
Az általános vélekedés szerint a legjobb, ha a nyugdíjban már nem marad jelzáloghitel a nyakunkon, azonban vannak olyan esetek, amikor egyszerűen nem tehetünk ez ellen semmit. Nem tragédia ez sem, a történelmi mélységben lévő kamatlábak jó lehetőséget biztosítanak arra, hogy a hitelünket kedvező feltételek mellett lecseréljük. A havi törlesztőrészletek ezáltal csökkenhetnek, ami nagyon jól jön a nyugdíjban, amikor egyébként is a havi jövedelmünk nagyobb visszaesését tapasztaljuk. Amerikában ráadásul hosszabb lejáratú jelzáloghitelek esetében bizonyos adókedvezményeket is kaphatnak a hitelfelvevők.
6. Nem létszükséglet az autó
Az aktív életünk során nagyon jó szolgálatot tehet egy autó, viszont a nyugdíjban bőven elképzelhető, hogy a gépjármű fenntartásának a költségei meghaladják azt a szintet, amit még be tudunk vállalni. Pontosan ezért az autó az egyik olyan eszköz, amelynek a megtartását felül kell vizsgálni a nyugdíjazást megelőzően. Ha nagyon ragaszkodnánk hozzá, akkor arra törekedjünk, hogy minél kisebb költséggel járjon együtt, vagyis egy autócserét ajánlatos még a nyugdíjazás előtt lezavarni. De az sem tragédia, ha eladjuk az autót, hiszen annak ellenértékét másra is fel tudjuk használni a későbbiekben.
7. Porold le az egészségbiztosításodat
Többek között az orvostudomány fejlődésének köszönhetően a várható élettartam növekszik és megnő az az idő is, amit egészségesen meg tudunk élni. Azonban a nyugdíjazást követően igazolhatóan megnőnek az egészségügyi kiadásaink. Azért, hogy ezzel a tendenciával lépést tudjunk tartani, tisztában kell lennünk, hogy pontosan milyen egészségbiztosításunk van és hogy az mit fedez. Egy friss amerikai kutatás szerint a nyugdíj előtt állók 42%-a szeretne tanácsot kérni, mert nem tudják eldönteni, hogy milyen egészségügyi kiadásokkal szembesülnek évek múlva. Szerencsére kis utánajárással a szükséges információk birtokába juthatunk.
8. Ragadd meg az alkalmat és menj el szűrésre
Mindenki sejtheti, hogy az idő előrehaladtával az egészségünkre egyre nagyobb összegeket kell szánni, ezért ki kell használni minden alkalmat, ami a bajok megelőzését szolgálja. Amerikában nagyon sok cégnél bizonyos egészségügyi szolgáltatások ingyenesen vehetők igénybe, például egy szakorvoshoz, egy fogorvoshoz vagy egy szemészhez is el tudunk kedvezménnyel látogatni. A vállalatok által nyújtott kedvezményeket maximálisan ki kell használni, mert ezzel is megtakarítást érhetünk el.
9. Miért ne élnénk a kedvezményes jogi tanácsadással?
Vannak olyan szerencsés helyzetben lévő munkavállalók, akiknek a munkáltatója a jogi tanácsadást kedvezményesen vagy akár ingyenesen biztosítja. Persze ez csak bizonyos szolgáltatásra vonatkozik, így például a végrendelet megírására, illetve ehhez kapcsolódó dokumentumok elkészítésére és megőrzésére. Sokan alulbecslik ennek a jelentőségét, pedig biztonságot ad az ember számára, hogy már idejében elrendezte a dolgait.
10. Légy aktív, ameddig csak teheted
Végül, de nem utolsó sorban megszívlelendő tanács, hogy tervezzük meg alaposan, mit is teszünk a nyugdíjazást követően a hirtelen nyakunkba szakadt szabadidővel. A legjobb, ha a családtagjainkkal és az ismerőseinkkel közösen készülünk fel erre az időszakra. A cél az, hogy mindig találjunk valami újat, ne engedjük, hogy a napjaink ugyanúgy teljenek. A szabadidős tevékenységek közé vegyesen kell a fizikai és szellemi frissesség megőrzését szolgáló programokat beilleszteni.